兒童保險(xiǎn)
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兒童保險(xiǎn)也叫少兒保險(xiǎn)和小孩保險(xiǎn)，就是專(zhuān)門(mén)為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
兒童保險(xiǎn)主要分為教育型的兒童保險(xiǎn)和保障型的兒童保險(xiǎn)，具體就是兒童意外保險(xiǎn)、兒童醫(yī)療保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)等
一、兒童購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)非常必要
少兒身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大，一些原來(lái)在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì)。而且少兒生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力又較差，再加上家長(zhǎng)安全意識(shí)也不夠強(qiáng)，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動(dòng)中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。據(jù)調(diào)查顯示，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。除了以上兩點(diǎn)為家庭帶來(lái)巨大的精神痛苦和經(jīng)濟(jì)壓力外，日益增長(zhǎng)的教育費(fèi)用也成為家庭所面臨的一筆不小的開(kāi)支，所以越來(lái)越多的家長(zhǎng)認(rèn)識(shí)到，通過(guò)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不僅可以緩解困難來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，而且也是為將來(lái)儲(chǔ)備一定的經(jīng)濟(jì)保障。
二、兒童保險(xiǎn)4大主流險(xiǎn)種
1、兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)
險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。
適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，只保意外傷害。
Tips：購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。
2、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)
險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。
適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，孩子體質(zhì)較弱。
Tips：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種了。
3、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)
險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。
適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。
Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。
4、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型兒童險(xiǎn)
險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。
適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。
Tips：作為一種新近推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員通常都會(huì)鼓勵(lì)家長(zhǎng)嘗試購(gòu)買(mǎi)，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。
三、如何為孩子投保？
1.正確對(duì)待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位
一個(gè)家庭中究竟先為誰(shuí)投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買(mǎi)了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)。
2.要先了解孩子的學(xué)生保險(xiǎn)
在考慮給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險(xiǎn)這樣可以避免重復(fù)花無(wú)謂的錢(qián)。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒(méi)有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。
3.年齡不同投保的重點(diǎn)不同
一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是越早買(mǎi)保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開(kāi)始考慮為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。
幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%；滿(mǎn)1周歲但未滿(mǎn)2周歲的兒童，給付比例為40%；滿(mǎn)2周歲但未滿(mǎn)3周歲的兒童，給付比例為60%；滿(mǎn)3周歲但未滿(mǎn)4周歲的兒童，給付比例為80%，滿(mǎn)4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買(mǎi)住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。
如果孩子已經(jīng)到了14/5歲，還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買(mǎi)，這類(lèi)險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。
4.給孩子投保的金額
國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。另外有些保險(xiǎn)公司考慮到這個(gè)限制，在條款里規(guī)定如果被保險(xiǎn)人身故給付5倍于投保金額的保險(xiǎn)金。這樣沒(méi)有違反保險(xiǎn)金額限制，也同時(shí)放大了保障功能。這類(lèi)保險(xiǎn)也可以作為加大保障的考慮。
5.花多少錢(qián)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)
總體而言，整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險(xiǎn)支出中大部分應(yīng)該用來(lái)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童。所以?xún)和谋ＹM(fèi)支出盡量不要超過(guò)家庭總收入的10%，同時(shí)要視家長(zhǎng)的收入水平和收入來(lái)源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，收入主要來(lái)源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。
所以，應(yīng)該給自己購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計(jì)劃。醫(yī)療險(xiǎn)可選擇性購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)以解后顧之憂(yōu)。這樣一來(lái)自己保費(fèi)支出就高了，孩子的保費(fèi)就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有“保費(fèi)豁免”條款的保險(xiǎn)。
6.需不需要給孩子買(mǎi)終身的壽險(xiǎn)
為人父母的,為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要從子女的教育費(fèi)用和正常生活提供保障的角度出發(fā),不宜大包大攬,連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。子女成年后自然會(huì)有工作和收入,讓他們做出自己的保險(xiǎn)規(guī)劃,這也能樹(shù)立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險(xiǎn)中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。另外，投保兒童大病險(xiǎn)時(shí)要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險(xiǎn)里就有可能浪費(fèi)保費(fèi)。
四、為孩子投保的四大誤區(qū)
誤區(qū)之一：先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人不急
許多父母都認(rèn)為孩子柔弱，需要更多的保護(hù)，于是在保險(xiǎn)方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。
大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人自己卻不買(mǎi)，那么大人發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠一分錢(qián)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子將來(lái)的教育也得不到保障。所以我們認(rèn)為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。
誤區(qū)之二：只重教育不重保障
很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)相當(dāng)可觀。
因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。
誤區(qū)之三：保險(xiǎn)期限太長(zhǎng)自顧不暇
為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。
誤區(qū)之四：累計(jì)保額過(guò)多保障過(guò)剩
如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），那么累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。
五、為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的三點(diǎn)原則
優(yōu)保保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，新降生的寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保險(xiǎn)時(shí)，除應(yīng)注意保障要盡量全面外，還應(yīng)遵守以下三點(diǎn)原則：
1、投保順序：先大人，后小孩。
在一個(gè)家庭中，父母是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長(zhǎng)的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。
夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)保險(xiǎn)后，還有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)首先為孩子考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療費(fèi)用類(lèi)和意外傷害保險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)允許，還可以考慮投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種、教育金儲(chǔ)蓄類(lèi)險(xiǎn)種等。為子女購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金型險(xiǎn)種應(yīng)該是最后考慮的，當(dāng)然越早買(mǎi)，成本越低。
2、繳費(fèi)期間：不必太長(zhǎng)。
家長(zhǎng)給孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。?
3、保障期限：可相對(duì)長(zhǎng)。
少兒險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度不一定很高，但應(yīng)該忠實(shí)地伴隨著孩子度過(guò)每一個(gè)成長(zhǎng)中的關(guān)鍵階段。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定：18周歲以下的未成年人人身險(xiǎn)保額不得超過(guò)5萬(wàn)（北京、上海、廣州、深圳不得超過(guò)10萬(wàn)）元人民幣；值得注意的是，作為家長(zhǎng)，孩子的保額并不需要投保那么高，科學(xué)的方法是給孩子購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)、教育金即可，當(dāng)孩子出生后，絕大多數(shù)的父母都會(huì)幫孩子選購(gòu)保險(xiǎn)。很多父母都會(huì)在代理人的推薦下為孩子買(mǎi)終身的保險(xiǎn)，這其實(shí)是個(gè)很大的誤區(qū)。父母只要管到寶寶25歲就可以了。他們長(zhǎng)大后自己會(huì)買(mǎi)的，我們不用再去操這份心，去考慮他們的終身。