第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

　　一、理財業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入：

　　2005年9月29日，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》規(guī)定：

　　保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額為5萬元人民幣，外幣應(yīng)在5000美元(或等值外幣)以上;其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃。

　　2009年7月6日，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》規(guī)定：僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬元(或等值外幣)，不得向無投資經(jīng)驗(yàn)的客戶銷售。對外代客理財，起點(diǎn)不低于30萬元。

　　銀行個人理財?shù)目蛻暨€有：

　　1 達(dá)到中等規(guī)模以上的對公客戶的高管人員;

　　2 國家規(guī)定的級別工資高于一定級別以上的高等學(xué)校、科研單位、醫(yī)療衛(wèi)生單位、文藝體育單位的。

　　3 貸款金額達(dá)到一定額度以上并且在銀行內(nèi)部有關(guān)信息系統(tǒng)及人民銀行征信系統(tǒng)無不良記錄的貸款客戶或年消費(fèi)積分且信用良好的銀行信用卡持卡人。

　　客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來路合法。

　　二、客戶理財價值觀：

　　1 理財價值觀含義：對個人理財方式的選擇起著決定作用。

　　理財規(guī)劃師的責(zé)任不在于改變投資者的價值觀，而是讓投資者了解不同價值觀下的財務(wù)特征和理財方式。

　　義務(wù)性支出、選擇性支出。

　　2 四種典型的理財價值觀：P48表2-5

　　(1)后享受型

　　(2)先享受型

　　(3)購房型

　　(4)以子女為中心型

　　理財方式的差異：

　　(1)后享受型：注重個人退休后的生活品質(zhì)

　　(2)先享受型：及時娛樂、老有所養(yǎng)

　　(3)購房型：考慮收入水平和償還能力;

　　(4)以子女為中心型：花費(fèi)可能較大;注意融資。

　　三、客戶風(fēng)險屬性

　　1 客戶的風(fēng)險識別

　　2 影響客戶風(fēng)險承受能力的因素

　　(1)年齡(2)受教育情況(3)收入、職業(yè)和財富規(guī)模(4)資金的投資期限(5)理財目標(biāo)的彈性(6)主觀風(fēng)險偏好(7)其他影響因素

　　3 風(fēng)險偏好和投資風(fēng)格分類：

　　(1)客戶風(fēng)險態(tài)度分類：風(fēng)險厭惡型、風(fēng)險偏愛型、風(fēng)險中立型

　　(2)客戶風(fēng)險偏好的客戶分級：進(jìn)取型、成長型、平衡型、穩(wěn)健型、保守型。

　　四、客戶風(fēng)險評估

　　1 評估的目的：避免盲目投資、有利于理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

　　2 常見的評估方法：

　　(1)定性、定量

　　(2)客戶投資目標(biāo)

　　(3)對投資產(chǎn)品的偏好

　　(4)概率和收益的權(quán)衡：

　　確定/不確定的偏好法;

　　最低成功概率法;

　　最低收益法